Тотальная заморозка: сколько россияне накопят на пенсию
Возможностей для разморозки пенсионных накоплений нет, и маловероятно, что они появятся. Об этом 15 февраля заявила глава ЦБ Эльвира Нибиуллина. Она указала на то, что страховая пенсия сейчас во многом финансируется за счет федерального бюджета, и "не является сбалансированной по страховым взносам". Чтобы граждане могли формировать государственные пенсии, им нужны накопления, объяснила глава ЦБ.
Более того, пенсионные накопления – это "длинные деньги" в экономике, а поэтому власти предложили гражданам систему индивидуального пенсионного капитала (ИПК).
Эта система носит добровольный характер, но имеет автоподписку — то есть, граждан туда включат по умолчанию. Но отказаться от нее они смогут в любой момент, впрочем, как и вернуться обратно.
От 1000 до 6000 в месяц
Хотят ли россияне копить на пенсию, и сколько готовы откладывать на старость? В Банке России провели исследование и выяснили: более половины граждан готовы отдавать из своей зарплаты в счет будущей пенсии от 1000 до 6000 рублей в месяц.
В то же время в ЦБ признали: около 18% российских граждан участвовать в добровольной системе не планируют. Но, как заверила Набиуллина, сейчас обсуждаются стимулы для участников системы, которые должны повысить готовность россиян к переходу на индивидуальный пенсионный капитал.
Какие это могут быть стимулы? В первую очередь – льготы по подоходному налогу. Например, если человек перечислил со своей зарплаты 1000 рублей в систему индивидуального пенсионного капитала, то с этих денег ему не придется платить 13% НДФЛ — он получит налоговый вычет. Авторы реформы планируют стимулировать и работодателей, но как — пока неизвестно.
Депозит или ИПК
Реформу пенсионной системы Минфин и ЦБ представили в сентябре 2016 года. Она предполагает, что граждане сами будут создавать условия для формирования будущей пенсии – индивидуальный пенсионный капитал (ИПК).
По замыслу ведомства, в обязательную страховую часть пенсии отчисления будет направлять работодатель, а для добровольной накопительной части пенсии предусмотрен дополнительный тариф до 6%. Гарантом накоплений, как предполагают авторы реформы, будет выступать государство.
Тем не менее, к предлагаемой Минфином концепции ИПК у наблюдателей есть вопросы. Несмотря на стимулы, невысокие доходы могут лишить большинство россиян возможности в ней участвовать.
"Если вносить на ИПК 6 000 в месяц при медианной зарплате 25 000 рублей – это по сути, надо перестать кушать", — считает независимый эксперт, доктор экономических наук Андрей Гудков.
Низкая доходность
Эксперты указывают и указывают на низкую доходность ИПК — практически в два раза ниже инфляции.
"Если человек получает 50 000 рублей в месяц. С чего ему 3 000 отчислять в систему с непонятной доходностью? Многие предпочтут положить деньги в надежный банк", — считает Юрий Горлин, заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.
"Важно не то, сколько откладывают, а какую доходность получают, причем не просто доходность в процентах, а то, в какой разнице она находится с инфляцией", — добавляет Гудков.
Он указывает на то, что в США, Великобритании, Голландии, Японии, где сформированы мощные накопительные системы, доходность пенсионных накоплений превышает уровень инфляции на 2-3%.
"Трясти" работодателей
В обязательную страховую часть пенсии работодатель будет направлять отчисления в размере 22% от фонда заработной платы. Эксперты поясняют: страховые взносы работодатель платит в любом случае, но вот если работник начал копить на ИПК, работодатель должен ему помочь. Вопрос – в каких размерах и на каких условиях, отмечают эксперты.
По мнению Гудкова, чтобы система ИПК работала правильно и была экффективной, должны быть соплатежи работодателя и государства — примерно в формате 1000 на 1000.
То есть, если работник перечислил 1000 рублей на свой индивидуальный пенсионный капитал, значит, эти деньги должны быть освобождены от налогов, и работодатель тоже должен добавить туда 1000 "из своих".
"Вполне возможно, работодателя обяжут это делать, а его условие будет следующим: "как только ты увольняешься, то возвращаешь мне все деньги, которые я тебе перечислил", — рассуждает эксперт.
Надежда на государство
В ЦБ указывают: самостоятельное накопление "на старость", например, на банковском депозите, требует самодисциплины и ответственности.
Готовы ли россияне взять личную ответственность за свою пенсию? Опросы Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показывают, что такая идея отклика у населения не находит, и это отличается от данных ЦБ.
По данным НАФИ лишь 16% соотечественников готовы участвовать в накопительной системе самостоятельно или за счет работодателей. Подавляющее же большинство опрошенных – 78% россиян допенсионного возраста, рассчитывают жить именно на ту пенсию, что предложит им государство.
При этом почти половина – 49% собираются работать и на пенсии. Около 39% респондентов сказали, что в качестве источника дохода на пенсии рассматривают собственные сбережения.
При этом, только 8% сограждан уверены, что их пенсии хватит на жизнь. А 70% убеждены в том, что ответственность за достойный уровень пенсии человека несет государство.
Не тот менталилет
В Центре макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) отмечают, что ничего плохого в самостоятельном накоплении нет, но у россиян другой менталитет, и относятся они к этому процессу не так, как на Западе.
"По сути ИПК — это как дополнительный налог, вопрос – много ли людей этого захотят", — отмечает эксперт ЦМАКП Елена Пенухина.
Неплохой альтернативой ИПК экономисты считают не обычные депозиты, а пенсионные вклады со спецусловиями. Впрочем, здесь есть одно условие – копить надо начинать как можно раньше. Именно так поступают в развитых странах – начинают "сколачивать" пенсионный капитал, как только поступают на работу. В России все по-другому. Большинство россиян уверены: думать о пенсии нужно не раньше, чем в 45 лет. И лишь 13% готовы озадачиться этим вопросом в 25-34 года.